הסדר חוב מול הבנק – כל מה שצריך לדעת
כל אדם הנוטל הלוואה מהבנק מתכוון לעמוד בפריסת התשלומים שנקבעה לו. עם זאת, רבים וטובים מוצאים את עצמם מתקשים ואף לא מסוגלים לעמוד בהחזרי ההלוואה מסיבות שונות. מצבים אלו עלולים להתגלגל עד מהרה לאי נעימות גדולה ולהליכי הוצאה לפועל. על כן, חשוב לדעת שניתן לבצע הסדר חוב מול הבנק בעזרת עורך דין המתמחה בתחום, ויפה שעה אחת קודם.
מי צריך הסדר חוב עם הבנק?
באופן כללי, הסדר חוב עם הבנק דרוש לכל מי שהגיע למצב בו הוא מתקשה מאוד ואף לא מסוגל לעמוד בהחזרים החודשיים. מדובר למשל באנשים שנטלו הלוואות למימון רכישות גדולות כמו רכב חדש, שנטלו הלוואות כדי לממן לימודים שלהם או של ילדיהם, למימון צרכים בריאותיים מיוחדים, לכיסוי חובות קודמים וכן הלאה. זאת בנוסף לבעלי עסקים שנטלו הלוואות לצרכי צמיחה והתרחבות, להקמת העסק, לביצוע רכישות, לשיפור מצב התזרים וכיוצא בזאת.
כאמור, הגורם המשותף לכולם הוא שנוצר מצב בו קשה מאוד עד בלתי אפשרי לעמוד בהחזרים. למשל, בימים אלו של ריבית גבוהה במשק, לא מעט אנשים מגלים כי הריביות המשולמות על ההחזרים הופכות אותם לגבוהים מהצפוי. אמנם, במרבית המקרים הלווים מסוגלים לעמוד בהחזרים אך לא כך הדבר כאשר מצטרפות נסיבות כלכליות שהשתנו. דוגמאות בולטות למצב עניינים כזה הן פיטורין ממקום העבודה, הרעה בתנאי השכר, מחלה או פציעה שאינה מאפשרת להתפרנס כבעבר, או לחילופין עלייה משמעותית במסגרת ההוצאות החיוניות של המשפחה, למשל בגין הולדת ילד או צרכים בריאותיים מיוחדים שלא ניתן היה לצפותם.
אז מה אפשר לעשות עם חוב לבנק?
אין ספק כי חוב שקשה עד בלתי אפשרי להחזיר מעורר דאגה ואי נעימות. אין אלו רק הפניות החוזרות ונשנות מהפקידים, ממנהל הסניף ואף מהמחלקה המשפטית של הבנק. באופק גם עלולים להסתמן צעדים חריפים יותר, כגון פתיחת הליכים על ידי הבנק בהוצאה לפועל, העלולים להוביל לסנקציות כגון עיקולים, הגבלות על כרטיסי אשראי ופעולות בחשבון הבנק, עיכוב יציאה מהארץ ועוד. זהו מצב שאיש אינו רוצה להגיע אליו.
לכן, הפעולה החשובה והבסיסית שניתן לבצע היא להגיע אל הסדר חוב בבנק. את הפנייה ניתן לבצע באופן עצמאי אך עדיף לעשות זאת בעזרת עורך דין המכיר היטב את ההליך ואת האפשרויות הפתוחות בפניכם. עורך הדין גם יודע היטב שהאינטרס של הבנק הוא, בסופו של דבר, לקבל את כספו או לפחות את מירב כספו בחזרה, מאשר להיכנס להליכים ממושכים מול ההוצאה לפועל. הבנק גם אינו מעוניין שהלקוח עצמו יבחר בדרך של חדלות פירעון, שכן התהליך עשוי להתפרש על פני מספר שנים ואין הבטחה כי כל או אף מרבית הכסף יחזור. על כן, ההסדר הוא סוג של משא ומתן מול הבנק אשר מטרתו להביא לפריסה ארוכה יותר של התשלומים או אפילו למחיקה של חלק מהחוב.
עם זאת, יש לזכור שהבנקים אינם קוטלי קנים ובידם יכולות כלכליות ומשפטיות גבוהות למדי, בוודאי גדולות בהרבה משל אזרח מן השורה. שנית, יש להציג לבנק נתונים ברורים, מדויקים ואמינים לגבי המצב הכלכלי שאינו מאפשר את החזר החוב. השאיפה היא להציג את ההרעה במצב הכלכלי כנובעת מאירועים שאינם מצויים בשליטתכם, להבדיל מהתנהלות כלכלית חסרת אחריות שאינה מכבדת את ההתחייבויות שלכם.
ככל שניתן להראות כי מצבכם הכלכלי הורע "בתום לב" כך גדלים הסיכויים שהבנק יהיה מוכן לבוא לקראתם ולהסדיר את החוב. בנוסף, ככל שניתן להראות כי המצב הכלכלי חמור, ושקטנים מאוד הסיכויים להחזר של החוב בעתיד, כך גדל הסיכוי שהבנק אף יהיה מוכן לוותר לכם על חלק מהחוב. אמנם האפשרות היותר סבירה היא שהבנק ייאות לפרוס את החוב על פני תקופה ממושכת יותר, אך גם מחיקה של חלק מהחוב בהחלט עשויה להתרחש. הדבר תלוי גם ביכולות המשא ומתן של עורך הדין המייצג אתכם, המבין היטב את התמונה הכלכלית ואת תמונת האינטרסים, ויכול להביא להסדר הטוב ביותר עבורכם.
האם הבנק חייב להסכים להסדר?
הסדר חוב עם הבנקים הוא בגדר אפשרות, אך לא חובה. הבנק יבחר בכך כל עוד הוא משוכנע שזוהי הדרך העדיפה לקבל את מירב כספו ובזמן הקצר ביותר. לא ניתן לכפות על הבנק את ההסדר ולפיכך לכל אורך הדרך יש להתנהל מול הבנק בצורה נבונה ומכבדת. במידה והבנק דחה את בקשתכם להסדר, למרות כל המאמצים הכנים, הרי שמכאן הדברים יתגלגלו בשני כיוונים אפשריים. הראשון הוא שהבנק יפנה אל בית המשפט על מנת שיוציא צו זמני הכולל מספר מגבלות, ולאחר מכן גם צו להליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. השני הוא שאתם תבצעו את הפנייה מיוזמתכם.
אמנם הליכי חדלות פירעון יביאו בסופו של יום לקבלת צו הפטר מחלק מהחובות, אך מדובר בדרך ארוכה של כארבע שנים, הכוללת שורה ארוכה של מגבלות והתחייבויות שעדיף להימנע מהן ככל האפשר. במילים אחרות, חדלות פירעון אינה תרופת פלא אלא צעד בעל השלכות משמעותיות, שיש לשקלו היטב ביחד עם עורך דין המתמחה בתחום.
מתי כדאי לפנות אל הבנק לגבי הסדר החוב
מומלץ להגיע אל הסדר חוב מוקדם ככל הניתן. כלומר, אם הבחנתם בבעיה כלכלית המעמידה את החזרי ההלוואות שנטלתם בסימן שאלה, כדאי לפנות כבר עכשיו אל הבנק. בשלב הזה אתם עדיין עומדים בהחזרים ונהנים מאמון של הבנק. לכן, כל נושא הסדר החוב יטופל בסניף שלכם או על ידי גורמים אחרים, אך ללא מעורבות של עורכי הדין מהמחלקה המשפטית של הבנק. התהליך יבוצע באווירה נעימה יותר וייתכן מאוד שהסדר החוב יהיה יחסית נוח, ולעיתים אף בלי ערבויות וביטחונות נוספים.
מאידך, מי שממתין ופונה רק לאחר שהחלו בעיות בהחזרים, או בעיות אחרות כגון צ'קים חוזרים, עלול למצוא את עצמו מול עורכי הדין מהמחלקה המשפטית. כאן האווירה כבר תהיה פחות נעימה, הסדר החוב נוקשה יותר, התהליך ממושך ויקר יותר, ולרוב גם תצטרכו להעמיד ביטחונות וערבויות.
למידע נוסף בנושא ולקבלת ייעוץ, ליווי וייצוג בהליכי הוצאה לפועל, הנכם מוזמנים לפנות אל משרד גיל אפרתי ושות’ בטלפון 02-6523322 או 03-9651548.
